जारी: अप्रैल 2025
बैंकिंग कानून (संशोधन) विधेयक, 2024 एक विधायी उपाय है जो भारत की बैंकिंग और सहकारी वित्तीय संस्थाओं को नियंत्रित करने वाले कई आधारभूत कानूनों में प्रमुख बदलावों का प्रस्ताव करता है। इनमें निम्नलिखित में संशोधन शामिल हैं:
- भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934
- बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949
- भारतीय स्टेट बैंक अधिनियम, 1955
- बैंकिंग कंपनी (उपक्रमों का अधिग्रहण और हस्तांतरण) अधिनियम, 1970 और 1980
इस विधेयक का व्यापक लक्ष्य जमाकर्ताओं के अधिकारों को मजबूत करना, पुरानी नियामक परिभाषाओं को युक्तिसंगत बनाना, सहकारी बैंकों के शासन ढांचे में सुधार करना, परिसंपत्ति प्रबंधन में पारदर्शिता बढ़ाना और पूरे भारत में बैंकिंग संस्थानों के लिए परिचालन स्वायत्तता बढ़ाना है। यह सुधार-उन्मुख कानून भारत के बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र को बदलती आर्थिक गतिशीलता और वैश्विक मानकों के अनुरूप आधुनिक बनाने के सरकार के प्रयास को दर्शाता है।
1. बैंक जमा और लॉकर में एकाधिक नामांकन का प्रावधान
विधेयक के तहत प्रस्तावित सबसे प्रगतिशील बदलावों में से एक जमाकर्ताओं को बैंक खातों, सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) और सुरक्षित जमा लॉकर (सेफ डिपॉजिट लॉकर) के लिए कई नामित व्यक्तियों (नॉमिनी) को नियुक्त करने की क्षमता है। वर्तमान में, अधिकांश बैंक केवल एक ही नॉमिनी की अनुमति देते हैं, जिससे अक्सर व्यापक वसीयत या उत्तराधिकार योजना के अभाव में कानूनी उत्तराधिकारियों के बीच भ्रम या विवाद पैदा होता है।
नए प्रावधान के तहत, एक जमाकर्ता अधिकतम चार नॉमिनी नामित कर सकता है, जिसमें प्रत्येक नॉमिनी को एक निश्चित प्रतिशत हिस्सा आवंटित करने (एक साथ नामांकन) या उन्हें प्राथमिकता के क्रम में सूचीबद्ध करने (क्रमिक नामांकन) का विकल्प होगा। एक साथ वाला मॉडल धन के आनुपातिक वितरण को सुनिश्चित करता है, जबकि क्रमिक मॉडल एक विकल्प प्रदान करता है जिसमें पंक्ति में अगला नॉमिनी संपत्ति का उत्तराधिकारी तभी बनता है जब पिछला नॉमिनी मृत हो या अयोग्य हो गया हो।
इस प्रावधान से मृत्यु के बाद के मुकदमों को कम करने, दावा निपटान में तेजी लाने और परिवारों और लाभार्थियों को वित्तीय परिसंपत्तियों के हस्तांतरण में आसानी बढ़ाने की उम्मीद है - खासकर ऐसे देश में जहां कई जमाकर्ता बिना वसीयत के मर जाते हैं।
2. ‘पर्याप्त हित’ की परिभाषा का संशोधन
विधेयक एक कंपनी में ‘पर्याप्त हित’ को परिभाषित करने वाली मौद्रिक सीमा में पर्याप्त वृद्धि का प्रस्ताव करता है। पिछला मानदंड, जो ₹5 लाख पर निर्धारित था, संशोधित ढांचे के तहत बढ़ाकर ₹2 करोड़ कर दिया गया है। इस अद्यतन का उद्देश्य वर्तमान कॉरपोरेट संरचनाओं, मुद्रास्फीति-समायोजित संपत्ति आकार और पूंजी बाजार मूल्यांकन को बेहतर ढंग से प्रतिबिंबित करना है।
‘पर्याप्त हित’ शब्द बैंकों के भीतर हितों के टकराव, एक्सपोजर मानदंड और संबंधित-पक्ष लेनदेन से संबंधित नियामक प्रावधानों में एक महत्वपूर्ण निर्धारक है। इस परिभाषा को संशोधित करके, संशोधन यह सुनिश्चित करता है कि नियामक दायरा वास्तव में महत्वपूर्ण होल्डिंग्स पर केंद्रित हो, न कि छोटे निवेशकों या हितधारकों को शामिल करे जो कॉर्पोरेट निर्णयों में महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं डाल सकते हैं।
यह परिवर्तन भारतीय रिज़र्व बैंक के शासन मानदंडों को सुव्यवस्थित करने और आर्थिक पैमाने और विकसित होती बाजार प्रथाओं के अनुसार निगरानी ढांचे को अनुकूलित करने के चल रहे प्रयासों के अनुरूप है।
3. सहकारी बैंक निदेशकों के कार्यकाल में परिवर्तन
भारत में सहकारी बैंक, विशेष रूप से शहरी और ग्रामीण सहकारी संस्थान, वित्तीय समावेशन और स्थानीयकृत ऋण वितरण के लिए महत्वपूर्ण माध्यम हैं। विधेयक ऐसे बैंकों के बोर्ड पर निदेशकों (पूर्णकालिक अध्यक्षों और प्रबंध निदेशकों को छोड़कर) के लगातार कार्यकाल को मौजूदा आठ साल से बढ़ाकर दस साल करने का प्रस्ताव करता है।
यह परिवर्तन 97वें संवैधानिक संशोधन में निर्धारित ढांचे से प्रेरणा लेता है, जिसने सहकारी समितियों में लोकतांत्रिक कामकाज और निरंतरता पर जोर दिया था। लंबे कार्यकाल की अनुमति देकर, इस सुधार का उद्देश्य अधिक नेतृत्व स्थिरता प्रदान करना, राजनीतिक उथल-पुथल को कम करना और दीर्घकालिक संस्थागत योजना को प्रोत्साहित करना है। यह अनुभवी बोर्ड सदस्यों को इन महत्वपूर्ण वित्तीय मध्यस्थों के शासन में योगदान जारी रखने के लिए प्रोत्साहन भी प्रदान करता है, खासकर अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में।
4. सहकारी बैंकों में दोहरे बोर्ड सदस्यता की अनुमति
विधेयक एक प्रावधान भी पेश करता है जो एक केंद्रीय सहकारी बैंक के निदेशक को समवर्ती रूप से एक राज्य सहकारी बैंक के बोर्ड में सेवा करने की अनुमति देता है, बशर्ते वे दोनों संस्थानों के सदस्य हों। इस सुधार से सहकारी बैंकिंग संरचना के विभिन्न स्तरों के बीच समन्वय, संचार और रणनीतिक संरेखण में सुधार होने की उम्मीद है।
सहकारी बैंकिंग क्षेत्र अक्सर केंद्रीय और राज्य-स्तरीय बैंकों के बीच खंडित निगरानी और असंगत नीति निष्पादन से जूझता है। यह उपाय बेहतर नीतिगत सामंजस्य स्थापित करने में सक्षम बनाता है, सहकारी सुधारों का सुचारू कार्यान्वयन सुनिश्चित करता है, और उच्च-स्तरीय निर्णय लेने वाले मंचों में सदस्य बैंकों की प्रतिनिधित्व वाली आवाज को बढ़ाता है।
एकीकृत शासन को प्रोत्साहित करके, यह परिवर्तन जोखिमों के प्रबंधन, क्रेडिट गुणवत्ता में सुधार और पूरे सहकारी बैंकिंग परिदृश्य में वित्तीय स्वास्थ्य को बढ़ावा देने के लिए एक अधिक एकीकृत दृष्टिकोण की सुविधा प्रदान करता है।
5. नियामक रिपोर्टिंग के लिए ‘पखवाड़े’ की पुनर्परिभाषा
वर्तमान प्रणाली के तहत, नकद आरक्षित अनुपात (CRR) और अन्य रिपोर्टिंग मेट्रिक्स की गणना शनिवार से शुरू होकर दूसरे अगले शुक्रवार तक परिभाषित पखवाड़े पर आधारित होती है। संशोधन इस शब्द को मानक वित्तीय रिपोर्टिंग चक्र के अनुरूप पुनः परिभाषित करता है, जिसमें प्रत्येक महीने को दो निश्चित भागों में विभाजित किया जाता है:
- महीने की पहली से 15 तारीख तक
- महीने की 16 तारीख से अंतिम कैलेंडर दिन तक
इस पुनर्परिभाषा का उद्देश्य भारतीय बैंकिंग विनियमन को वैश्विक सर्वोत्तम प्रथाओं के साथ संरेखित करना, बैंकों के आंतरिक लेखांकन और रिज़र्व बैंक रिपोर्टिंग दायित्वों में पूर्वानुमेयता और स्थिरता लाना है। इसके अलावा, यह परिवर्तन नियामकों को रिपोर्टिंग अवधियों में मौद्रिक और तरलता डेटा में सामंजस्य स्थापित करने की अनुमति देकर बेहतर मैक्रोइकॉनॉमिक ट्रैकिंग में सहायता करने की संभावना है।
6. लावारिस धन का निवेशक शिक्षा और संरक्षण कोष (IEPF) में हस्तांतरण
एक अन्य महत्वपूर्ण प्रावधान लावारिस वित्तीय साधनों — जैसे कि अदत्त लाभांश, बांड पर ब्याज, और मोचन आय — का सात साल की निष्क्रियता के बाद निवेशक शिक्षा और संरक्षण कोष (IEPF) में स्वचालित हस्तांतरण है। IEPF कॉर्पोरेट मामलों के मंत्रालय के तहत एक वैधानिक निकाय है, जिसे निष्क्रिय निवेशक संपत्तियों का प्रबंधन करने और वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देने का काम सौंपा गया है।
हालांकि संपत्तियां IEPF को हस्तांतरित कर दी जाएंगी, सही मालिक या उनके कानूनी उत्तराधिकारी एक निर्धारित प्रक्रिया के माध्यम से दावा दायर कर सकते हैं और रिफंड प्राप्त कर सकते हैं। यह मॉडल लंबे समय से भूली हुई निवेशक संपत्तियों को दुरुपयोग से बचाने और दावा किए जाने तक उन्हें उत्पादक जागरूकता पहलों के लिए उपलब्ध कराने के बीच संतुलन बनाता है।
यह प्रावधान वित्तीय संस्थानों के लिए स्वच्छ बही-खाते बनाए रखने में जवाबदेही बढ़ाता है और बैंकिंग प्रणाली के भीतर निष्क्रिय पूंजी का बेहतर शासन सुनिश्चित करता है।
7. ऑडिटर पारिश्रमिक में बैंकों के लिए स्वायत्तता
पिछली व्यवस्था के तहत, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा नियुक्त ऑडिटरों का पारिश्रमिक भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा केंद्र सरकार के परामर्श से निर्धारित किया जाता था। संशोधन इस जिम्मेदारी को सीधे बैंकों को हस्तांतरित करता है, जिससे उन्हें अपने ऑडिटर मुआवजे को स्वयं तय करने की अनुमति मिलती है।
यह बदलाव कॉर्पोरेट प्रशासन सुधारों के अनुरूप है जो विकेंद्रीकरण, जवाबदेही और वित्तीय स्वायत्तता की वकालत करते हैं। बैंकों द्वारा ऑडिट गुणवत्ता और निरीक्षण सुनिश्चित करने की पूरी जिम्मेदारी निभाने के साथ, यह परिवर्तन नियामक अनुपालन बनाए रखते हुए वित्तीय रिपोर्टिंग प्रक्रियाओं में अधिक स्वामित्व को बढ़ावा देता है।
इससे नियुक्ति प्रक्रियाओं में तेजी आने, ऑडिट अनुबंधों में पारदर्शिता में सुधार होने और बड़े बैंकिंग ग्राहकों के साथ काम करने वाले ऑडिटरों के लिए अधिक प्रतिस्पर्धी पेशेवर माहौल को बढ़ावा मिलने की भी उम्मीद है।
विधायी समयरेखा
| महत्वपूर्ण पड़ाव | तारीख |
|---|---|
| लोकसभा में प्रस्तुत | 9 अगस्त, 2024 |
| लोकसभा द्वारा पारित | 3 दिसंबर, 2024 |
| राज्यसभा द्वारा पारित | 26 मार्च, 2025 |
| अंतिम मंजूरी (लोकसभा) | 2 अप्रैल, 2025 |
| राष्ट्रपति की सहमति | लंबित (अप्रैल 2025 तक) |
बैंकिंग कानून (संशोधन) विधेयक, 2024 भारत के बैंकिंग नियामक परिदृश्य में एक परिपक्व और समय पर बदलाव का संकेत देता है। नामांकन अधिकार, वित्तीय शासन, ऑडिटर स्वायत्तता, और सहकारी बैंक समन्वय में सोच-समझकर किए गए सुधारों को पेश करके, यह कानून प्रशासनिक स्वतंत्रता और नियामक अखंडता के बीच संतुलन बनाने का प्रयास करता है।
इन सुधारों से आंतरिक प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करने, कानूनी और परिचालन विवादों को कम करने और संस्थानों को बदलती ग्राहक और बाजार अपेक्षाओं के प्रति अधिक प्रतिक्रियाशील रूप से अनुकूलित होने के लिए सशक्त बनाने की उम्मीद है। जैसा कि विधेयक राष्ट्रपति की सहमति की प्रतीक्षा कर रहा है, इसका संभावित कार्यान्वयन भारत की अधिक आधुनिक, पारदर्शी और समावेशी बैंकिंग प्रणाली की दिशा में यात्रा में एक भविष्योन्मुखी मील का पत्थर है।
हम कानूनी विशेषज्ञों, बैंकिंग पेशेवरों, सहकारी सदस्यों, ऑडिटरों और उपभोक्ताओं से इनपुट का स्वागत करते हैं। प्रस्तावित परिवर्तनों पर आपके क्या विचार हैं? क्या ये सुधार इस क्षेत्र में लंबे समय से चली आ रही चुनौतियों का समाधान करते हैं?